工商時報【朱漢崙╱台北報導】

地上權住宅貸款,財政部國產署將再向金管會求救。知情人士透露,由於地上權住宅貸款本身的擔保品,僅有「建物」、不包括「土地」,因此,銀行對於地上權貸款興趣缺缺,對此,財政部國產署再思考解套之道,擬向金管會爭取將地上權的土建融或房貸,排除在銀行法第72條之2的計算範圍外。

財政部國產署的地上權標案在去年頻頻流標,使得國產署不得不急尋應變之道,除了在數周前找八大行庫高層開會,授意八大行庫多作一些「地上權」房貸,以提振地上權低迷的買氣,國產署近來打算更進一步提出新對策,向金管會爭取排除在銀行法第72條之2上限規定外,該訴求預計在農曆年後向金管會提出。

所謂銀行法第72條之2,是指包括房貸或土建融等在內的所有不動產放款,合計不得超過銀行的存款加計金融債券總量30%;先前,外界最熱議的都更,政府為了大力推動都更政策,已決定由內政部直接在「都更條例」專法,訂定特別條款,直接都更相關的土建融、房貸,排除在銀行法第72條之2範圍外,如今,由於地上權並無特別專法,因此,國產署擬向金管會爭取,透過金管會發布解釋函令的方式,將銀行承作地上權包括土建融、房貸等金額免計。

行庫高層坦言,目前各銀行的不動產放款,普遍都已經到達整體銀行存款比重的28%,或是29%,基本上都已算快要「拉警報」,因此銀行在案源上更加精挑細選,相對於一般的房貸既有建物,又有土地擔保品,地上權房貸總是「缺了一角」,只有建物,但土地所有權卻在政府,而非借款人身上,因此銀行在所能承作的不動產放款胃納量有限下,自然不會選作地上權授信。

倘若地上權放款能免適用銀行法第72條之2的規定,情況將大不相同,因為不會排擠到行庫承作其他所有權完整的房貸業務,但現在社會住宅的土建融及房貸放款,行庫也正向金管會爭取排除適用銀行法第72條之2規定,還尚未有下文,金管會願否開善門,還得觀察。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期新竹小額借貸資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等新竹借錢方法同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債新竹借錢管道權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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